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“凡走过必留下痕迹”。这句话在大数据时代显得尤为贴切。通过公共信息、用户提供的一手信息、授权数据（运营商数据），就能够刻画出一个人的数据肖像。据此肖像，金融机构就可以判断到底能不能为你提供金融服务，提供何种服务。
而在整个过程中，风控至关重要。由于国内征信风控产业起步较晚，行业发展参差。“如果说市场上有家征信公司，那我可以肯定地说——其中80家是依靠于特殊资源在做简单数据贩卖的工作，这是当前市场上的绝对主力。真正依托技术做征信的公司并没有那么多。”在年底雷锋网举办的线上公开课上，冰鉴科技创始人兼CEO顾凌云分享道。
而这个情况在逐渐发生改变，这一年来监管*策不断趋严：一方面，接连重手规范现金贷、网贷机构；近期出台的资管条例对于金融机构、非金融机构风控手段提出要求，另一方面，暂缓征信牌照试点，批准设立百行征信，对于金融服务机构合规性提出更高要求。
在顾凌云看来，这一切对于主要为信贷业务提供风控服务的冰鉴科技来说都是利好。近日，该公司还宣布，Pre-B轮1.55亿元融资完成，由游族网络领投，永睿投资跟投，原有投资机构跟投。也就是说，成立近3年间，冰鉴科技获得了3.15亿融资。
在他的规划中，新一轮资金将用于人才和研发投入、市场推广，以及产业上下游并购投资，并将投入打磨企业征信产品。相较于个人征信市场，除了*策方面的宽松性，顾凌云将此形容为，技术更有壁垒、市场潜力更大，并且可向下兼并个人征信产品。据了解，小微企业市场也是冰鉴科技首先发力的领域。
当前，国内金融信息服务市场主要有几类玩家：持牌征信机构；互联网金融、电商等场景积累的独特数据源公司；独立第三方风控公司；与此同时，部分大型金融机构也开始对外输出技术方案。
在阿里系、腾讯系之间数据障碍高砌的时候，类似冰鉴的第三方机构其实处在一种超然地位，“我们与他们之间都有一些合作。”
在以上的背景下，雷锋网AI金融评论与顾凌云进行了深入访谈。顾凌云是卡内基梅隆（CarnegieMellonUniversity）大学计算机博士，毕业后在华尔街做对冲基金中高频交易的算法工程师；两年多后作为创始成员加入ZestFinance，负责模型的研发工作；三年后去了小微企业征信和借贷的机构Kabbage担任首席数据科学家。
彼时顾凌云正在美国出差，采访时已是当地22点，在计划一个小时的访谈后，还有一个会议等着他。不过，他的声音听起来依然很有精神，“十点钟对于我来说就像早上的太阳”。
融资与业务规划：70%~80%投入研发
雷锋网AI金融评论：你现在的主要工作是什么，还会在一线码代码吗？
顾凌云：我现在的工作分为四个板块，当然这几件事情也会随着我工作重心的改变，在不断地轮换和更替。第一件事情是融资，由我自己全权负责，到目前为止这件事情进展还算不错。第二，我担任宏观层面的产品经理角色，比如提出大方向我们应该推出什么企业信用评估产品，细节由同事完善。第三是公共关系PR这一块，包括但不限于参加相关行业峰会等。第四是人才招聘，我会与每一位加入公司的同事单独聊，可能是实地可能是远程。冰鉴如今总人数在~人，而直到今天为止我还保持着这样的习惯，虽然它消耗了我很多的时间。
至于一线的技术工作我已经不再做了，但是我经常会reviewcode，作为一个modelevaluation的角色去判断代码总体上是否具有冰鉴数据科学家、商业分析师应有的工程质量。一方面是因为，我仍然对于机器学习前沿算法很有研究兴趣，这也是我当年学习和研究的领域。写代码可能需要两三天，而reviewcode一般只需要一两个小时。另一方面，现在很多同学R、SaaS已经比我三四年前的水平更高。
雷锋网AI金融评论：3.15亿元的融资如何在研发、人才、市场推广、投资等板块中分配？
顾凌云：其实对我们来说，“研发”和“人才”是一块的，不需要芯片或测试仪器，研发本质上就是算法的研发，而算法的研发本质上就是人才的引进，大约占总支出70~80%。后面分别是市场推广、PR、差旅等。
雷锋网AI金融评论：看到有媒体报道，Pre-B轮融资还会用到“产业上下游并购投资”，这是指什么？有什么案例吗？
顾凌云：举个例子，我们有时候会发现一家下游公司，比如说催收行业，可能他们需要天使轮或者A轮资金，并且对于我们的业务发展有帮助，我们就会投资。再比如，一些非常熟悉银行线业务的创业者，我们在与对方进行业务合作时也可能会存在资本合作。由于受保密协议保护，现在不能公布，实际上我们投资的一家公司马上要在新三板上市了。
雷锋网AI金融评论：催收应该也是风控的一环，冰鉴提供的解决方案也包括催收，投资或者自己做的逻辑是什么？
顾凌云：实际上我们的催收是指“催收建模服务”，而不是打电话或者直接上门催债的工作。比如说，对方扔过来一堆催收名单，我们会告诉他们这些人的催收级别和优先。哪些人是响鼓不用重锤的，也许不用打电话，发个短信提醒一下就可以了；有些人是一定要打电话的，但是不要用严肃的法律词语；还有些人是需要严肃打电话告诉别人后果的。投资催收公司是为了让他们变得更加技术化，同时在业务上与我们更好地合作。
雷锋网AI金融评论：以后有考虑多元化扩张吗，不止是风控领域？
顾凌云：在IPO之前，我可能暂时不会考虑。但是在IPO之后，可能会考虑基于数据、技术，拓展一下其他领域，比如教育、医疗。
竞争力：小微企业信用评估更有科技含量
雷锋网AI金融评论：为什么个人信用评估“科技含量不是很高”，不及企业信用评估？
顾凌云：从我个人角度出发，觉得个人征信技术含量不是很高，比不上企业征信。因为个人征信属于慢变量的建模。慢变量的涵义是指，在人的一生中这些变量不会改变或者说改变频率特别低，比如说性别，一辈子最多改一次；同时有些变量是单向改变的，比如说受教育程度，除非这个人遭遇老年痴呆、突然失忆了或者知识结构涣散等小概率事件，那他的知识在一定程度上是属于单向积累。
技术门槛虽然有，但是我觉得像常春藤毕业的、或者是C9毕业的海归加本土的好学生，包括很多金融公司、科技公司有经验的同事已经可以轻松搞定它。
但是在小微企业很多参数、指标都是快变量，比如企业的经营结构、宏观市场等，都让小微企业的建模在一定的样本数量情况下，难度呈指数级增加。
还有一个关键是造假。虽然个人信息也造假，但是一定程度上受到法律监管，相对来讲比较困难。比如说个人想要搞假报税数据，恐怕那个人会被监管得越来越严格，收入、银行帐号的动迁等都会被注意。
但是小微企业的征信会有些不同，税务数据可能造假，可以通过现金、信用卡、转账等方式让人眼花缭乱。同时小微企业受市场风吹草动的波动影响大，比个人更加波动。
从这些角度来看，小微企业征信和风控服务更加困难，它是尚未被全世界征服的一头怪兽。不过现在我国和其他国家都在提普惠金融，这个事情是必须要做的。在我看来，这既是一片蓝海，但是很多人不敢轻易跳进去，没有金刚钻去揽这个瓷器活，很快会被这片蓝海淹死。
雷锋网AI金融评论：在这三年发展过程中，你们这两项业务是齐头并进，还是有所侧重？哪个创收更高？
顾凌云：我们一直是齐头并进的。现在是“三七”：企业产品三，个人产品七。但是我们认为企业产品的发展会更快，预计今年年底大概能做到“四和六”。
雷锋网AI金融评论：既然你们从企业征信入手，为什么现在还是个人产品收入更高？
顾凌云：企业征信有四个变量：对企业主的征信、舆情分析、企业财务与经营状况、行业信息，四个加在一起才能对企业进行完整的评估。第一个变量就是对企业主的个人征信，相当于每做一笔企业征信都包含一笔个人征信，所以才会导致个人征信收入比企业征信收入更高。这也就是我所说的，企业征信业务可以向下兼并个人征信业务。
雷锋网AI金融评论：冰鉴提供的都是“征信产品”，冰鉴会认为自己是征信公司吗？不过之前有业内人士引用万存知局长的话，征信机构必须“从事债务人债务信息共享服务业务”，没有收集用户借贷信息，则不属于征信机构，而是风控服务公司，冰鉴应该不算是此类。
顾凌云：我也不认为冰鉴是一家征信公司，征信公司必须保有用户的数据，但是风控公司并不拥有这些数据。征信这件事情在美国定义的其实非常清楚。谁是征信公司？FICO不是征信公司，征信公司就是三大数据局——Experian、Equifax、TransUnion。这些公司主要通过跟各家银行对接、搜集、存储和在法律监管规定范围内提供个人资产借贷负债信息的。
按照这个定义来看冰鉴干的不是这个事情，这些应该由信联（现定名为百行征信）来做的。我们是提供风控服务和赋能的公司，在授权的情况下使用核心资产竞争数据来建模。
雷锋网AI金融评论：这样来看，芝麻信用应该是征信机构，他们确实有一些数据。
顾凌云：芝麻信用以前可能是，现在也不是。因为蚂蚁金服成了百行征信的股东，其次实际上芝麻信用现在提供的服务已经跟租车、租房等服务相关，不仅是借贷相关，严格来说，也不可以存储数据，所以也不属于征信公司。
雷锋网AI金融评论：你提到美国数据交易的市场已经很规范了，大公司和小公司的数据源其实是一样的。但国内大机构看起来依然是各玩各的。
顾凌云：大公司要守住所有数据是不可能的，比如说某电商平台要严格保密数字资产。不过严格保密的前提是用户不授权这些数据，它作为管家可以管理这些数据。这就好比我们在银行中存钱，钱依然是我的，由我说了算，只是钱暂时放在银行而已。
同样，再大的电商平台的数据资产是客户的，所以只要客户授权其他的服务，公司是无法阻拦的。从这个角度来讲，真正最后决定数据能不能流通和使用的不是存储数据的平台，而是背后的客户，以及通过怎样的业务逻辑把所有这些数据串起来。
雷锋网AI金融评论：也就是说，在理论和法律上，各行业机构都是有理由取得客户数据的，但是实际操作还是需要各方谈判。所以，你们是有蚂蚁、
